Životní pojištění je jeden z nejkontroverznějších finančních produktů. Některé typy mají smysl, jiné jsou spíše marketingovým produktem. Pojďme si projít, kdy je životní pojištění užitečné a v jaké formě.
Tři typy životního pojištění
Existují tři hlavní formy. Rizikové životní pojištění — kryje pouze riziko smrti nebo úrazu, neukládá žádné peníze. Kapitálové životní pojištění — kombinuje pojištění s ukládáním na pevný úrok. Investiční životní pojištění — kombinuje pojištění s investicemi do podílových fondů.
Rizikové životní pojištění
Toto je nejpoctivější a obvykle nejvýhodnější forma. Platíte pouze za to, abyste v případě smrti zanechali rodinu zajištěnou. Pokud k pojistné události nedojde, peníze jsou pryč — ale to je smysl pojištění, ne investice. Pojistné je relativně nízké, protože se neukládá nic, co by se vám vrátilo.
Kdy má rizikové smysl
Pokud máte rodinu, která je závislá na vašem příjmu, a hypotéku, která by zatížila pozůstalé. Klasický příklad — manžel je hlavní živitel, manželka na rodičovské dovolené, dvě malé děti, společná hypotéka. Pokud by manžel zemřel, životní pojištění zajistí splacení hypotéky a finanční rezervu pro rodinu.
Investiční životní pojištění — buďte opatrní
V minulosti se prodávalo masivně jako „zázračný“ produkt kombinující pojištění a spoření. Ve skutečnosti šlo o relativně drahý a netransparentní produkt s vysokými poplatky a nízkým výnosem. Do budoucna se používá méně, ale stále se prodává. Pokud vám někdo nabízí investiční životní pojištění, ptejte se na konkrétní poplatky, výnosy a porovnejte s alternativními investicemi.
Pojištění proti invaliditě
Často podceňovaná forma pojištění. Zatímco smrt je nepravděpodobná v aktivním věku, invalidita je pravděpodobnější. Vážná nemoc nebo úraz může vyřadit z práce na měsíce nebo trvale. Důchod od státu je v takovém případě nízký — invalidní pojištění dorovnává příjem na úroveň, která umožňuje rodině žít.
Pojištění úrazu
Úrazové pojištění kryje smrt nebo trvalé následky úrazem. Je to relativně levné a pro lidi v rizikových profesích nebo se sportovními aktivitami se hodí. Často je součástí balíčku životního pojištění.
Pojistná částka rizikového životního
Doporučuje se pokrýt minimálně dvojnásobek ročního příjmu plus výši hypotéky. Pokud máte měsíční čistý příjem 35 000 Kč a hypotéku 2,5 milionu, životní pojistka by měla být minimálně 2,5 + 2 × (35 × 12) = 3,3 milionu Kč. To zní hodně, ale roční pojistné u rizikového životního za tuto částku se pohybuje kolem 3 000 až 6 000 Kč.
Daňový odpočet
Některé typy životního pojištění lze odečíst od daňového základu — až do výše 24 000 Kč ročně. Týká se zejména rizikového životního s minimálním pojistným obdobím a po stanoveném věku. Daňová úspora může být kolem 3 600 Kč ročně. To je atraktivní zejména pro klienty s vyšším příjmem.
Spolupráce s Generali a UNIQA
Obě pojišťovny nabízejí kvalitní rizikové i investiční životní pojištění. Při sjednání se vyplatí porovnat — ceny i podmínky se mohou lišit. Já klientům porovnávám obě nabídky a doporučím tu, která nejlépe odpovídá jejich situaci.
Závěr
Životní pojištění má smysl pro každého, kdo má rodinu závisející na jeho příjmu. Zvolte raději rizikové životní s vyšší pojistnou částkou než investiční s nízkou — ochrana rodiny je hlavní účel. Pokud nejste si jistí, jakou formu a v jaké výši zvolit, ráda vás projdu možnosti.