Připravte se na penzi
chytře
Doplňkové penzijní spoření se státním příspěvkem až 340 Kč měsíčně a daňovou výhodou. Nejvýhodnější způsob, jak si zajistit klidné stáří.
Výhodnější než spořicí účet
Státní příspěvek
Až 340 Kč měsíčně zdarma od státu — to je 4 080 Kč ročně navíc. Platí už při vlastním vkladu 1 700 Kč/měsíc.
- 500 Kč vklad → 100 Kč příspěvek
- 1 000 Kč vklad → 200 Kč příspěvek
- 1 700 Kč+ vklad → 340 Kč max.
Daňová úspora
Vlastní příspěvky nad 1 700 Kč/měsíc si můžete odečíst od daňového základu — až 48 000 Kč ročně.
- Maximální odpočet 48 000 Kč
- Daňová úspora až 7 200 Kč
- Týká se vkladů 1 700–5 700 Kč
Zaměstnavatel
Zaměstnavatel může přispívat až 50 000 Kč ročně bez odvodů a daní. Pro něj daňově výhodný benefit.
- Bez odvodů sociálního pojištění
- Bez daně z příjmu
- Často součást benefitního systému
Kolik si naspoříte za 25 let?
Vyberte si investiční strategii
Mladí mohou riskovat víc, blíž k důchodu se vyplatí konzervativnější přístup.
Konzervativní
Nízké riziko, garance nezáporného zhodnocení. Vhodné pro lidi krátce před důchodem (50+ let).
- Předpokládaný výnos 3–4 % p. a.
- Minimální výkyvy hodnoty
- Státní dluhopisy a hotovost
Vyvážený
Kombinace dluhopisů a akcií — rozumný kompromis mezi výnosem a stabilitou. Pro 35–50 let.
- Předpokládaný výnos 5–6 % p. a.
- Mírné kolísání hodnoty
- Mix akcií a dluhopisů 50/50
Dynamický
Vyšší podíl akcií pro maximální dlouhodobý výnos. Vhodné pro mladší ročníky (do 35 let).
- Předpokládaný výnos 6–8 % p. a.
- Vyšší kolísání hodnoty
- Převážně akciové portfolio
Co byste měli vědět
Kdy si můžu peníze vybrat?
Jak mám získat maximální státní podporu?
Můžu změnit strategii v průběhu?
Co když ztratím práci nebo onemocním?
Co když si chci založit penzijko pro dítě?
Můžu kombinovat DPS s jinými produkty?
Začněte spořit ještě dnes
Spočítáme společně, kolik si naspoříte. Nezávazná konzultace zdarma.
Doplňkové penzijní spoření 2026 v Rumburku — kdy ho založit a jak na něm vydělat
Doplňkové penzijní spoření (DPS) v roce 2026 prošlo zásadní novelizací, která ho definitivně zařadila mezi nejvýhodnější dlouhodobé spoření v České republice. Pro klienty z Rumburku, Šluknova, Varnsdorfu a celého Šluknovského výběžku to znamená, že DPS dnes funguje jako trojitě podporovaný produkt — státním příspěvkem, daňovou úlevou až 48 000 Kč ročně a možností příspěvku zaměstnavatele s úsporou na sociálním a zdravotním pojištění.
V kanceláři Raiffeisen v Rumburku sjednám DPS u Generali penzijní společnosti — partnera Raiffeisenbank, který nabízí nejširší škálu fondů od konzervativních po dynamické. Konzultace je zdarma, projdeme spolu vaši věkovou fázi, plánovaný horizont a doporučím konkrétní fond + měsíční vklad tak, aby DPS bylo z pohledu vašich celkových financí jednoznačně plus, ne jen "další produkt".
Sjednat konzultaci v Rumburku →
Penzijní spoření 2026 — co se mění
Reforma penzijního systému ČR účinná od 1. ledna 2026 přinesla čtyři klíčové změny pro klienta:
1. Zvýšení horní hranice státního příspěvku. Maximální měsíční státní příspěvek vzrostl ze 230 Kč na 340 Kč měsíčně = 4 080 Kč ročně zdarma od státu při optimálním vlastním vkladu 1 700 Kč měsíčně.
2. Rozšíření daňové úlevy na 48 000 Kč. Daňová úleva pro DPS a další dlouhodobé investiční produkty (DIP) je v roce 2026 až 48 000 Kč ročně. Při sazbě daně z příjmu 15 % to znamená reálnou úsporu až 7 200 Kč na daních ročně.
3. Sjednocený nárok na dávky od 60 let. Bez ohledu na věk vstupu vám peníze patří od 60. roku života (oproti dřívějšímu pravidlu "10 let trvání + 60 let"). Pro starší klienty, kteří začínají dnes, to znamená, že DPS dává smysl i ve 45–55 letech.
4. Možnost převést stávající penzijní připojištění do DPS. Starší produkt "penzijní připojištění se státním příspěvkem" (uzavírané do roku 2012) lze v roce 2026 hladce převést do moderního DPS s lepším výnosem a možností výběru dynamického fondu.
Doplňkové penzijní spoření vs penzijní připojištění — co je rozdíl
Penzijní připojištění (PPSP) je starší produkt z období do roku 2012. Vyznačuje se garantovaným nezáporným ročním výnosem (klient nemůže přijít o jistinu), ale velmi nízkým reálným výnosem v posledních letech (typicky 1–2 % p. a., což po inflaci znamená reálnou ztrátu).
Doplňkové penzijní spoření (DPS) je nový produkt od roku 2013. Klient si volí investiční strategii od konzervativní (téměř bez rizika, výnos 2–3 %) přes vyváženou (4–6 %) po dynamickou (akciovou, dlouhodobý výnos 7–9 %). DPS nemá garanci nezáporného výnosu, ale za dlouhý horizont (15+ let) historicky výrazně překonává PPSP.
Pro klienty s horizontem 10+ let do důchodu doporučuju jednoznačně přechod z PPSP do DPS s vyváženou nebo dynamickou strategií. Konkrétní rozhodnutí dělám individuálně podle věku, rizikové tolerance a celkové struktury portfolia klienta.
Státní příspěvek 2026 — přesné částky
Stát přispívá k DPS podle úrovně vlastního vkladu klienta. Tabulka pro rok 2026:
| Vlastní vklad/měsíc | Státní příspěvek/měsíc | Celkem na účtu/měsíc | Roční státní příspěvek |
|---|---|---|---|
| 500 Kč | 100 Kč | 600 Kč | 1 200 Kč |
| 1 000 Kč | 200 Kč | 1 200 Kč | 2 400 Kč |
| 1 500 Kč | 300 Kč | 1 800 Kč | 3 600 Kč |
| 1 700 Kč | 340 Kč | 2 040 Kč | 4 080 Kč |
| 2 000 Kč | 340 Kč | 2 340 Kč | 4 080 Kč |
| 5 000 Kč | 340 Kč | 5 340 Kč | 4 080 Kč |
Optimum z hlediska státního příspěvku je 1 700 Kč měsíčně — nad tuto částku už státní příspěvek neroste, ale ve smyslu daňové úlevy a celkového výnosu dává smysl vkládat dále (viz dále).
Daňová úleva — kalkulace pro rok 2026
Daňová úleva pro DPS a DIP funguje takto:
- Roční vklad nad rámec státního příspěvku (tedy částka přesahující 1 700 Kč/měsíc = 20 400 Kč/rok) lze odečíst od základu daně z příjmu
- Maximální odpočet je 48 000 Kč ročně (celkový vklad 68 400 Kč ročně = 5 700 Kč měsíčně)
- Při sazbě daně 15 % to znamená úsporu až 7 200 Kč ročně
Modelový příklad — klient s příjmem 50 000 Kč hrubého měsíčně:
- Vklad do DPS: 5 700 Kč měsíčně = 68 400 Kč ročně
- Z toho na státní příspěvek "počítá" jen prvních 20 400 Kč
- Zbylých 48 000 Kč odečte od základu daně
- Roční daňová úspora: 48 000 × 15 % = 7 200 Kč zpět od státu
- Roční státní příspěvek: 4 080 Kč
- Celková podpora od státu: 7 200 + 4 080 = 11 280 Kč ročně
Pro klienta v 23% pásmu daně (příjem nad 1,9 mil. Kč ročně, tedy "vyšší střední třída"+) je úspora ještě vyšší: 48 000 × 23 % = 11 040 Kč ročně na daních.
Kolik si spořit — věkové fáze
DPS je dlouhodobý produkt, takže optimální výše vkladu výrazně závisí na věku a horizontu spoření. Doporučení pro typické věkové fáze:
25 let — start kariéry. Měsíční vklad 500–1 000 Kč v dynamickém fondu. Cíl: vychytat státní příspěvek, vybudovat návyk a využít dlouhý horizont 40+ let pro maximální složené úročení. Při průměrném výnosu 7 % p. a. naspoří klient za 40 let z 600 Kč měsíčně cca 1,5 milionu Kč.
35 let — rodina, kariéra. Vklad 1 700 Kč (na strop státního příspěvku) ve vyváženém fondu. Cíl: maximalizovat státní příspěvek a začít budovat větší kapitál. 25 let × 1 700 Kč/měsíc s výnosem 6 % p. a. = cca 1,2 milionu Kč v penzi.
45 let — vrchol kariéry, vyšší příjmy. Vklad 3 000–5 700 Kč (maximální daňová úleva) ve vyváženém fondu. Cíl: využít vyšší příjem a daňovou úlevu pro rychlé akumulační období. 15 let × 5 000 Kč/měsíc = naspořeno cca 1,5 milionu Kč + ušetřeno 108 tisíc Kč na daních.
55 let — předdůchodový sprint. Vklad 5 700 Kč (maximální daňová úleva) v konzervativním nebo vyváženém fondu. Cíl: maximální daňová úleva, ne extrémní výnos — peníze budou potřeba za pár let, takže riziko klesá. 10 let × 5 700 Kč/měsíc = cca 800 tisíc Kč + ušetřeno 72 tisíc Kč na daních.
Konkrétní strategii vždy navrhuju podle celkové struktury financí — DPS dává smysl jen v rámci širšího plánu, ne izolovaně. Pokud má klient hypotéku s vysokou sazbou, nedává smysl spořit do DPS místo mimořádné splátky hypotéky.
Penzijní společnost Generali — naše doporučení
Pracuju s Generali penzijní společností jako partnerem Raiffeisenbank. Důvody, proč Generali doporučuju v Rumburku konkrétně:
1. Široká nabídka fondů. Konzervativní, vyvážený, dynamický a globální akciový fond. Klient může v průběhu života přesouvat peníze mezi fondy podle životní fáze.
2. Konkurenceschopné poplatky. Celkový roční poplatek 0,8–1,2 % p. a. podle fondu — pod průměrem trhu DPS v ČR. Drobný rozdíl v poplatku za 30 let dělá statisíce Kč.
3. Vyšší dynamické fondy. Generali má globální akciový fond s expozicí na vyspělé i rozvíjející se trhy. Pro mladé klienty s dlouhým horizontem je tento fond v rámci DPS jednou z nejvýnosnějších možností.
4. Online klientská zóna. Klient si mě nepotřebuje pamatovat — vše vidí v aplikaci, může měnit fond, vklad i sjednat příspěvek zaměstnavatele přímo z mobilu.
Pokud máte stávající PPSP nebo DPS u jiné společnosti, vždy nejprve porovnám konkrétní fond, výnos a poplatky s vaším současným produktem. Pokud Generali nevyhrává, zachovám stávající smlouvu — cíl je váš výnos, ne provize.
Změna fondu — kdy a jak
Jednou ze sil DPS je možnost přesunout peníze mezi fondy v rámci jedné penzijní společnosti zdarma a bez daňových důsledků. To je obrovská výhoda oproti běžným investicím, kde každý prodej a nákup znamená daňový dopad.
Typická strategie změny fondu:
- Do 50 let: dynamický nebo vyvážený fond (akciová expozice 60–100 %)
- 50–55 let: postupný přesun do vyváženého fondu (50 % akcie / 50 % dluhopisy)
- 55–58 let: přesun do konzervativního fondu (čistě dluhopisy + hotovost)
- 58–60 let: maximálně konzervativní fond — peníze už za chvíli budou potřeba
Tento postup ("glide path") chrání naspořený kapitál před tržním propadem v posledních letech před výběrem, kdy by klient neměl čas se zotavit.
V kanceláři v Rumburku automaticky kontroluji 1× ročně, jestli má smysl klientovi navrhnout změnu fondu — typicky se to týká klientů ve věku 45+ a osob s blížícím se důchodem.
Penzijní spoření vs ETF/investice — krátké srovnání
Klienti se mě často ptají, jestli má smysl spořit do DPS, nebo radši investovat sám do ETF na vlastní účet (např. přes XTB nebo Trading 212). Krátké porovnání:
| Kritérium | DPS Generali | ETF na vlastní účet |
|---|---|---|
| Státní příspěvek | Ano, až 4 080 Kč/rok | Ne |
| Daňová úleva | Ano, až 48 000 Kč/rok | Ano při DIP (od 2026) |
| Roční poplatek | 0,8–1,2 % | 0,1–0,3 % (TER ETF) |
| Likvidita | Po 60. roce | Kdykoli (ale daň z výnosů) |
| Riziko | Volitelné (fond) | Volitelné |
| Disciplína | Vysoká (automatický inkasní vklad) | Nízká (riziko nepravidelnosti) |
Závěr: pro průměrného klienta dává smysl kombinace — DPS na strop státního příspěvku (1 700 Kč/měsíc) plus ETF pro nadlimitní úspory. Pro klienty s vyšším příjmem (5+ tis. Kč měsíčně na dlouhodobé spoření) dává smysl využít i daňovou úlevu DPS naplno.
Co o penzijním spoření říkají moji klienti
"Měla jsem starou smlouvu o penzijním připojištění z roku 2008 s výnosem 1,2 %. Lenka mi to v Rumburku převedla do moderního DPS s vyváženým fondem a v prvním roce jsme udělali 6,5 %. K tomu státní příspěvek a daňovou úlevu. Litujou jenom toho, že jsem to nepřevedla dřív."
— Eva, 52 let, Rumburk"Lenka mi založila DPS pro mě i pro manželku, plus jsme dali sjednat příspěvek od mého zaměstnavatele. Daňová úspora za rok 2026 vyšla na 14 400 Kč pro nás oba. Velmi profesionálně vysvětleno."
— Pavel, 41 let, Šluknov
Časté dotazy — penzijní spoření 2026
Co je doplňkové penzijní spoření?
Doplňkové penzijní spoření (DPS) je státem podporovaný produkt dlouhodobého spoření na důchod. Stát přispívá až 340 Kč měsíčně, klient může uplatnit daňovou úlevu až 48 000 Kč ročně. Peníze patří klientovi od 60. roku života.
Kolik činí státní příspěvek 2026?
Státní příspěvek činí 20 % z vlastního vkladu klienta, maximálně 340 Kč měsíčně (4 080 Kč ročně). Maxima dosáhne při vlastním vkladu 1 700 Kč měsíčně.
Jak velkou daňovou úlevu mohu uplatnit?
V roce 2026 lze uplatnit odpočet od základu daně až 48 000 Kč ročně za DPS a DIP dohromady. Při sazbě daně 15 % to znamená úsporu až 7 200 Kč ročně.
Kdy mohu peníze vybrat?
Po dosažení 60. roku života. Možný je výběr jednorázový (po 30 % zdanění výnosů a státních příspěvků) nebo doživotní penze (osvobozená od daně).
Můžu převést staré penzijní připojištění do DPS?
Ano, převod ze staré smlouvy PPSP do moderního DPS je možný a v roce 2026 administrativně zjednodušený. Pomohu vám s formuláři i s výběrem nového fondu.
Co se stane s mým DPS, když změním zaměstnání?
Nic. Smlouva o DPS je vázána na osobu klienta, ne na zaměstnavatele. Pokud zaměstnavatel přispíval, příspěvek skončí, ale vy můžete pokračovat v individuálních vkladech.
Můžu mít DPS u více společností současně?
Ne. Klient může mít pouze jednu aktivní smlouvu o DPS. Pokud byste chtěl změnit penzijní společnost, převedete celé portfolio z původní do nové bez daňových důsledků.
Jaký je rozdíl mezi DPS a investicí do ETF?
DPS poskytuje státní příspěvek a daňovou úlevu, ETF je likvidnější ale bez podpory. Pro většinu klientů dává smysl kombinace — DPS na strop státního příspěvku + ETF pro nadlimitní úspory.
Sjednání penzijního spoření v Rumburku
Smlouvu o doplňkovém penzijním spoření Generali sjednám v kanceláři Jiříkovská 599/102, Rumburk během 30 minut. Konzultace je zdarma a nezávazná — projdeme spolu vaši situaci, věkovou fázi a doporučím konkrétní fond a měsíční vklad.
Pro klienty mimo Rumburk nabízím konzultaci po telefonu nebo online a smlouvu lze sjednat elektronicky přes bankovní identitu (BankID), bez nutnosti osobní návštěvy. Kancelář otevřená Po–Pá 9:00–17:00.
Telefon: +420 606 269 489
Email: LLesova@obchod.rsts.cz
Kancelář: Jiříkovská 599/102, Rumburk 408 01
Sjednat konzultaci → · Spočítat penzi → · Stavební spoření →