Když si berete hypotéku nebo větší úvěr, banka vám obvykle nabídne pojištění úvěru. Mnoho lidí ho považuje za zbytečné nebo drahé, ale ve skutečnosti jde o důležitou ochranu, která má v některých situacích velký smysl. Pojďme si projít, kdy a v jaké formě.
Co pojištění úvěru kryje
Standardní pojištění úvěru pokrývá tři rizika. Smrt — pojišťovna doplatí zbylý dluh, takže pozůstalí dostanou nemovitost bez zatížení. Trvalá invalidita — totéž, dluh se splatí. Ztráta zaměstnání — pojišťovna platí splátky úvěru po stanovenou dobu (obvykle 6 nebo 12 měsíců), kdy hledáte nové zaměstnání.
Kdy se pojištění hodí
Pro mladé rodiny s hypotékou je téměř nutnost. Pokud by se hlavnímu živiteli něco stalo, rodina by mohla přijít o bydlení. Pojištění to zabrání. Také pro samoživitele s úvěrem — bez pojištění je riziko, že úvěr nebude moci splácet při dlouhodobé nemoci.
Kdy se pojištění méně hodí
Pokud máte vysokou finanční rezervu a žijete sám, riziko ztráty bydlení kvůli krátkodobé nemoci je nízké. Také pokud máte velmi nízký úvěr v poměru k vašemu příjmu — třeba 500 000 Kč při ročním příjmu 1,5 milionu — pojištění úvěru je spíše zbytečné. V takových případech volte raději klasické životní pojištění.
Cena pojištění úvěru
Obvykle se pohybuje kolem 0,3 až 1 procenta z výše úvěru ročně. Pro hypotéku 3 miliony Kč to znamená 9 000 až 30 000 Kč ročně. Cena závisí na vašem věku, zdravotním stavu, rozsahu krytí a konkrétní pojišťovně. Nikdy nepřijímejte první nabídku — vyplatí se porovnat.
Banka versus externí pojišťovna
Banka vám obvykle nabídne pojištění úvěru přímo při sjednání. Bývá to pohodlné, ale ne vždy nejvýhodnější. Externí pojištění od UNIQA nebo Generali může být levnější a s lepšími podmínkami. Při hypotéce se vyplatí porovnat — i když to znamená navíc krok administrativy.
Smluvní podmínky pečlivě číst
Pojišťovny mají specifické výluky. Některá pojištění nepokrývají sebevraždy první rok smlouvy. Některá nepokrývají sport rizikových kategorií. Některá nepokrývají dlouhodobé nemoci, které měl pojištěný před sjednáním. Před podpisem smlouvy se vyplatí přečíst všechny výluky a vědět, co pojištění skutečně chrání.
Vlastní řešení nebo banka
Velkou výhodou externího pojištění je, že zůstává vám i po případném refinancování úvěru u jiné banky. Pojištění od banky obvykle končí společně s úvěrem — pokud refinancujete, musíte sjednat nové. Externí pojištění běží dál, jen převedete oprávnění na novou banku.
Daňový odpočet
Některá pojištění úvěru lze daňově odečíst, podobně jako rizikové životní pojištění. Týká se to obvykle dlouhodobých smluv nad 5 let. Pokud máte hypotéku na 25 let, využití daňové úspory dává smysl.
Praktické doporučení
Pro běžnou hypotéku doporučuji kombinaci — pokud nemáte žádné životní pojištění, sjednat ho zvlášť (kvalitnější, výhodnější) a k hypotéce sjednat jen pojištění proti ztrátě zaměstnání. Pokud již máte rizikové životní, k hypotéce stačí pojištění proti ztrátě práce nebo žádné. Vždy záleží na celkovém finančním obrazu.
Závěr
Pojištění úvěru je nástroj, který může v dramatické situaci zachránit rodinu před ztrátou bydlení. Není ale univerzální řešení a vyplatí se rozhodnout individuálně. Pokud uvažujete o hypotéce a nejste si jistí ohledně pojištění, ráda vám prostřednictvím konkrétních propočtů ukážu, co se vám vyplatí.