Pojištění nemovitosti patří mezi základní finanční nástroje, které by neměl mít nikdo, kdo vlastní byt nebo dům. Přesto se setkávám s klienty, kteří mají pojištění nastavené nedostatečně nebo dokonce vůbec. Pojďme si projít, co je potřeba krýt a v jaké výši.
Dva typy pojištění
Pojištění nemovitosti se dělí na dvě části, které je nutné rozlišovat. Pojištění stavby kryje samotnou nemovitost — zdi, střechu, okna, dveře, vodoinstalaci, elektroinstalaci. Pojištění domácnosti kryje vybavení uvnitř — nábytek, elektroniku, oblečení, šperky. Mnoho lidí si plete tyto dva produkty.
Co kryje pojištění stavby
Standardní pojistka kryje živelní rizika — požár, povodeň, krupobití, vichřice, zatékání, prasklé potrubí. Také odpovědnost za škody způsobené třetím osobám (např. když vám spadne taška ze střechy a poškodí auto souseda). Některé pojistky kryjí i krádeže s vloupáním nebo úmyslné poškození třetí osobou.
Pojistná částka stavby
Měla by odpovídat tomu, kolik by stálo postavit stejnou nemovitost dnes. To není totéž co tržní cena. Tržní cena zahrnuje pozemek, lokalitu, stav nemovitosti. Stavební cena je pouze hodnota stavby. U běžného rodinného domu se počítá cca 25 000 až 35 000 Kč za m² obytné plochy. Pro 120metrový dům tedy 3 až 4 miliony.
Riziko podpojištění
Pokud máte pojistnou částku nižší, než je skutečná hodnota stavby, riskujete tzv. podpojištění. V případě totální škody dostanete jen poměrnou část — pokud máte nemovitost za 4 miliony pojištěnou na 2 miliony, dostanete jen polovinu. Vyplatí se proto pojistnou částku pravidelně aktualizovat.
Pojistná částka domácnosti
U domácnosti se počítá podle plochy bytu nebo domu a předpokládané hodnoty vybavení. U běžné domácnosti se pohybuje kolem 5 000 až 8 000 Kč za m². Pro 80metrový byt tedy 400 000 až 640 000 Kč. Pokud máte drahou elektroniku, kvalitní nábytek nebo šperky, hodnotu odpovídajícím způsobem zvýšíte.
Pravidelná aktualizace
Pojistnou částku je potřeba pravidelně přepočítat. Inflace a růst stavebních cen znamená, že to, co před deseti lety stálo 20 000 Kč za m², dnes stojí 35 000 Kč. Stará pojistka může být dramaticky podhodnocená. Doporučuji aktualizaci alespoň každé tři roky.
Volitelná připojištění
K základnímu pojištění lze sjednat řadu rozšíření. Pojištění zahrady a malé architektury (skleník, plot, kůlna). Pojištění proti zpětnému vystoupání kanalizace. Pojištění elektroniky proti přepětí. Pojištění proti rozbití skla. Pojištění čistírny zaplavené vody. Každé z těchto rozšíření má smysl pro určitou situaci.
Spolupráce s Generali a UNIQA
Spolupracuji s Generali Českou pojišťovnou a UNIQA pojišťovnou — oběma silnými hráči na trhu. Pro klienta se to projevuje tím, že mohu porovnat nabídky a najít to, co nejlépe vyhoví jeho profilu. Generali má často lepší podmínky pro nemovitosti v okolí Šluknovského výběžku, UNIQA naopak v některých případech výhodnější ceny.
Závěr
Pojištění nemovitosti je investice do klidu. Roční pojistné se obvykle pohybuje kolem 3 000 až 8 000 Kč pro běžný rodinný dům — to je cena pizzy měsíčně za jistotu, že v případě požáru, povodně nebo jiné katastrofy přijdete o střechu nad hlavou. Pokud máte staré nebo nedostatečné pojištění, ráda vám projdu možnosti aktualizace nebo nového sjednání.