Pro mladší žadatele platí v Česku speciální pravidla, která hypotéku zpřístupňují i s nižší akontací. Pokud je vám pod 36 let a uvažujete o financování vlastního bydlení, máte před sebou několik výhod, které starší žadatelé nemají.
Vyšší LTV pro mladé
LTV (Loan to Value) je poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti. Pro klienty do 36 let banka může poskytnout hypotéku až do 90 procent hodnoty nemovitosti — tedy stačí 10 procent vlastních zdrojů. Pro starší žadatele je limit 80 procent. To je v praxi rozdíl ve vlastních úsporách stovky tisíc.
Mírnější DSTI ukazatel
DSTI ukazatel (poměr splátek k příjmům) je u mladších žadatelů stanoven volněji. Zatímco starší klienti nesmí mít celkové splátky úvěrů přes 45 procent čistého příjmu, mladí mají limit 50 procent. To znamená, že si můžete půjčit relativně více vůči vašim příjmům.
Specifické produkty Raiffeisen
Některé banky včetně Raiffeisenbank mají speciální hypoteční programy pro mladé. Mohou nabízet snížené poplatky, výhodnější sazby na první roky nebo bonus za získání bankovní identity. Při sjednávání hypotéky se vyplatí zeptat na všechny varianty.
Spolužadatel jako pomoc
Pokud sami nedosáhnete na požadovanou výši hypotéky, lze přibrat spolužadatele — typicky druhého partnera, ale i rodiče. Rodičovský spolupodpis pomáhá zejména v situaci, kdy mladý žadatel má krátkou dobu zaměstnání nebo nízký příjem. Spolužadatel pak ručí za splácení společně.
Stavební spoření jako akontace
Pokud nemáte našetřeno celých 10 procent na akontaci, jednou z možností je sjednat si stavební spoření, naspořit si na něj a po šesti letech ho použít na akontaci hypotéky. Při dlouhodobějším plánování to je rozumný postup. Nebo můžete využít zápočet stavebního spoření jako součást celkového posouzení.
Praktické tipy
Před žádostí si zkontrolujte úvěrovou historii v registru. Pokud máte v minulosti drobné prohřešky, banka je může vidět negativně. Zaměřte se na stabilní zaměstnání alespoň půl roku před podáním žádosti. Pokud jste OSVČ, banka chce daňové přiznání minimálně za jeden ukončený rok, ideálně dva.
Závěr
Mladí klienti mají v Česku dnes objektivně lepší podmínky pro získání hypotéky než starší žadatelé. Vyplatí se toho využít a hypotéku sjednat dříve, než se vám vlastnické bydlení vzdálí. Pokud byste rádi prošli své možnosti, ráda vám propočtu, na jakou výši dosáhnete a za jakých podmínek.