Finanční rezerva je první krok, který by měl udělat každý, kdo se chce zabývat svými financi. Bez rezervy je každá nečekaná situace finanční katastrofa — porouchané auto, ztráta práce, nemoc v rodině. S rezervou totéž zvládnete v klidu.
Kolik mít v rezervě
Klasické pravidlo říká 3 až 6 měsíčních výdajů. Pro průměrnou rodinu, která utrácí 40 000 Kč měsíčně, to znamená rezervu 120 000 až 240 000 Kč. Spodní hranice (3 měsíce) je minimum, vyšší (6 měsíců) je zdravější.
V některých situacích má smysl rezerva ještě vyšší. Pokud jste OSVČ s nepravidelným příjmem, raději 6 až 9 měsíců. Pokud máte stabilní zaměstnání s dlouhodobou perspektivou, 3 měsíce stačí.
Kde rezervu mít
Rezerva musí být dostupná. To vylučuje stavební spoření (vázaná na 6 let), penzijní produkty, dlouhodobé investice. Vhodné jsou spořicí účty, krátkodobé termínované vklady (do 3 měsíců) a peněžní fondy.
Spořicí účet
Nejjednodušší a nejlikvidnější produkt. Peníze máte k dispozici okamžitě, banka platí úrok 3 až 5 procent ročně. Ideální pro hlavní část rezervy. Nevýhodou je, že úrok není garantovaný — banka ho může kdykoliv snížit.
Termínovaný vklad
Pokud část rezervy nepotřebujete mít dostupnou okamžitě, můžete ji uložit na 1 nebo 3 měsíce do termínovaného vkladu. Úrok je obvykle o něco vyšší než spořicí účet. Po skončení doby si peníze automaticky převedete zpět nebo prodloužíte.
Pyramidová struktura rezervy
Pro optimum doporučuji pyramidovou strukturu. Nejnižší vrstva (cca 1 měsíční výdaje) na běžném účtu — okamžitě dostupné. Druhá vrstva (1 až 2 měsíční výdaje) na spořicím účtu — dostupné během dne. Třetí vrstva (zbytek) na termínovaných vkladech 1 až 3 měsíce — vyšší úrok.
Kdy rezervu doplňovat
Pokud část rezervy použijete (nečekaná oprava auta, vážná nemoc), prioritou musí být její opětovné naplnění. Než budete dál investovat nebo plánovat větší výdaje, rezerva musí být obnovená. To je ochranná zóna, kterou nelze opakovaně vysávat.
Časté chyby
Mnoho klientů má buď žádnou rezervu, nebo příliš velkou. Přílišná rezerva (přes 12 měsíčních výdajů) znamená, že peníze ztrácí na inflaci. Po naplnění rezervy začněte investovat zbytek do dlouhodobých produktů, ne ji nadále navyšovat.
Druhou chybou je rezervu mít v běžném účtu bez úroku. Tisíc korun ročně, které byste získali na spořicím účtu, není zanedbatelná částka.
Modelový příklad
Rodina v České Lípě s měsíčními výdaji 45 000 Kč. Cílová rezerva 6 měsíčních výdajů = 270 000 Kč.
Struktura: – 50 000 Kč na běžném účtu (cca 1 měsíc) – 100 000 Kč na spořicím účtu (cca 2 měsíce, úrok 4 procenta) – 120 000 Kč na termínovaných vkladech 3 měsíce (úrok 4,5 procenta)
Roční výnos rezervy: 50 000 × 0 + 100 000 × 4% + 120 000 × 4,5% = 9 400 Kč. Lepší než nic.
Závěr
Finanční rezerva není luxus, ale nutnost. Bez ní nelze investovat odpovědně, protože jakákoliv nečekaná situace donutí prodat investice ve špatný okamžik. Cíle investování dávají smysl teprve, když máte zajištěnou rezervu. Pokud si nejste jistí, jak rezervu sestavit, ráda projdu vaši situaci a navrhnu strukturu.